人民币杂志首席金融观察员 大河  中国金融网版权图片

在当今数字化浪潮中，金融科技正以前所未有的态势重塑金融行业格局，成为推动经济发展与变革的关键力量。以工商银行、建设银行等为代表的金融机构，凭借创新引擎的强劲动力，在金融科技领域加速前行，开启了全速启航的新征程。

工商银行：大模型引领智能金融新变革

工商银行始终站在金融科技发展的前沿，积极响应国家 “人工智能 +” 战略，在 DeepSeek 大模型应用方面取得重大突破，同业率先完成其私有化部署，并接入行内 “工银智涌” 大模型矩阵体系。

为构建强大的技术应用体系，工商银行投入巨大精力。在算法维度，打造多层次、多模态、多任务协同融合的金融大模型算法矩阵，现已形成十余个大模型与两千多个传统模型协同应用的格局，实现模型间的精准择优调控。算力层面，建成同业首个自主可控的千卡规模 AI 算力云，具备 TB 级数据千亿大模型全参二次训练能力，训推效率达到业界先进水平。数据方面，搭建 “通用、行业、企业、领域、任务” 五个层级知识架构，形成优质、广泛覆盖的金融数据集，并创新数据运营模式。安全领域，从基础设施、基模合规、数据内容、模型价值到应用可控等五方面加固安全能力，确保大模型应用安全无虞。

在业务赋能上，工商银行采用 “企业级 AI 普惠赋能 + AI 专业突破” 双轮驱动模式，实现大模型对 20 多个主要业务领域的赋能，落地场景超 200 个。产品创新方面，金融市场领域的 ChatDealing 数智对话交易产品重塑交易流程，显著提升交易规模。客户服务中，远程银行坐席助手 “工小慧” 实现 “智能全旅程陪伴”，重点场景通话时长压降约 10%，服务效率与客户体验双提升。风险防控层面，信贷全流程专属授信审批风控助手 “工小审”，实现对公信贷全场景 “智慧审贷”，业务效率与智能化风控水平大幅提高。同时，工商银行立足行业视角，打造金融行业 “1+X” 应用范式，形成行业级 AI 大模型应用解决方案并赋能同业机构。

建设银行：科技金融服务体系助力科创腾飞

建设银行在科技金融领域成绩斐然，围绕科技创新企业的需求，构建了完善的金融服务体系。截至 2024 年末，战略性新兴产业贷款余额超 2.8 万亿元，增速近 27%，为科技创新注入强大动力。

在多元化供给方面，建设银行打造全周期、全链条、全集团、全维度、全生态的 “五全” 服务体系以及数字化、差别化、专业化的 “三化” 支撑体系，并强化 “股贷债保” 综合金融服务。如国家金融监管总局扩大金融资产投资公司股权投资试点范围后，建设银行安徽省分行与建信投资迅速联动，仅用 20 天就完成 “建源新鑫基金” 从筹备到对合肥乐凯科技产业有限公司 7000 万元股权投资的全流程，成为全国首个该类试点项目。此外，针对科技型企业 “轻资产，重技术” 特点，通过 “股债联动” 为高景太阳能股份有限公司解决融资难题，建信财险也围绕科技企业痛点打造保险产品体系，为企业风险提供精准保障。

聚焦创新关键环节，建设银行精准发力。针对宜联生物研发周期与信贷资金支持周期不匹配问题，苏州分行创新推出 “管线贷”，专项支持生物医药企业管线研发中长周期资金需求。在创新投入阶段，“科技研发贷款” 缓解企业研发资金压力；创新成果产出阶段，“科技转化贷款” 助力企业打通市场化经营 “最后一公里”，如为某通讯公司搭建科技转化贷款融资新场景。建信财险也在不同阶段匹配相应保险产品，为企业创新转化保驾护航。

在量化创新能力评价上，建设银行构建科技金融全要素数字化赋能体系，创新 “技术流”“星光 STAR”“投资流” 等科技创新评价工具，建立针对 5000 万元以内授信需求的 “科技型企业智能化额度测算模型”，并将测额结果嵌入 “科技易贷” 产品流程，提升服务效率与企业融资可得性，如为瑞沃德生命科技精准测算授信额度。此外，建设银行与多方合作编制相关指数，发挥综合化经营优势引导金融资源流向科创领域。在赋能科技金融生态方面，推出 “科技金融智慧生态 1.0”，打造线上线下融合的服务生态，如上海朱家角支行打造科技特色支行，助力当地科创生态建设。

六大行金融科技布局各有千秋

国有六大行在金融科技领域布局各具特色。从科技投入看，近五年工商银行累计投入 1196.5 亿元，建设银行投入 1116.32 亿元，位居前列。工商银行在人工智能、区块链、大数据等领域技术领先，拥有智慧银行生态系统（ECOS）；建设银行凭借 “建行云” 等平台，在普惠金融领域通过 “惠懂你” App 为小微企业提供便捷服务。中国银行在跨境金融和全球化服务突出，利用大模型优化跨境支付和贸易融资流程，推出 “中银慧投” 智能投顾服务。农业银行和邮储银行在农村金融和普惠金融领域优势独特，农行完善 “农银惠农云” 数字乡村平台，丰富 “农银 e 贷” 产品体系；邮储银行依托自有大模型 “邮智”，集成 DeepSeek 能力提升处理效能。交通银行在智慧风控和智能客服领域表现稳健，深化 AI 在多场景应用，构建内嵌风控要素的生成式人工智能框架。

深度分析与评论

金融科技的迅猛发展，是当前金融行业变革的核心驱动力，其背后蕴含着深远的经济和社会意义。从宏观经济层面看，金融与科技的深度融合，加速了资金向科技创新领域的流动，推动科技成果转化为现实生产力，促进产业结构优化升级，进而提升国家整体经济竞争力。以建设银行对战略性新兴产业超 2.8 万亿元的贷款支持为例，大量资金流入新兴产业，带动相关产业链发展，创造新的经济增长点。

在金融机构自身发展方面，金融科技的创新应用显著提升了运营效率、风险管理能力和客户服务水平。工商银行通过大模型应用，在交易、客服、风控等多环节实现质的飞跃，降低运营成本，增强风险防控精准度，提升客户满意度，为自身在激烈市场竞争中赢得优势。同时，金融科技促使金融机构服务模式创新，从传统单一服务向多元化、定制化、智能化服务转变，满足不同客户群体多样化需求。

然而，金融科技发展并非一帆风顺，面临诸多挑战。技术层面，大模型应用虽前景广阔，但模型的训练优化、数据安全保障、技术持续创新等问题亟待解决。例如，随着数据量增长，如何提升模型训练效率，在保障数据安全前提下充分挖掘数据价值，是金融机构需攻克的难题。监管层面，金融科技的快速发展使监管难度加大，如何制定适应新业务模式的监管政策，在鼓励创新与防范风险间寻求平衡，是监管部门面临的挑战。此外，人才短缺也是制约金融科技发展的重要因素，既懂金融又掌握先进科技的复合型人才供不应求。

为推动金融科技持续健康发展，各方需协同努力。金融机构应加大在技术研发、人才培养方面投入，建立完善的数据安全管理体系，积极探索创新业务模式，提升自身核心竞争力。监管部门要密切关注行业动态，及时调整完善监管政策，创新监管方式，如采用科技手段实施智能监管，确保金融市场稳定运行。高校和科研机构应加强相关学科建设，培养更多适应金融科技发展需求的专业人才。只有各方形成合力，才能充分发挥金融科技的创新引擎作用，推动金融行业乃至整个经济社会全速启航，迈向高质量发展新征程。